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¿Cómo calcular una hipoteca para ahorrarte dinero?

¿Cómo calcular una hipoteca para ahorrarte dinero?

Gracias a los bajos tipos de interés adoptados por los bancos, la amortización mensual de los préstamos hipotecarios es más baja que nunca. De hecho, en la mayoría de los casos, son más baratos que los ingresos por alquiler. Por lo tanto, muchas personas consideran comprar una casa. Sin embargo, lo único que brilla no es el oro, ya que el costo de estas líneas de crédito puede aumentar en algunos casos. Por lo tanto, a continuación verás cómo calcular los reembolsos de una hipoteca para garantizar que siempre puedas reembolsar.

Si planea comprar una casa hipotecada, debe calcular sus gastos mensuales por hipoteca. Es importante comprender los factores que afectan los cálculos hipotecarios.

Una hipoteca es un préstamo a largo plazo que lo conectará con el banco durante décadas. Por lo tanto, es importante evaluar dos cosas: cuánto está dispuesto a pagar por su casa en total y cuántos gastos y costos puede pagar cada mes.

calcular una hipoteca

¿Cuál es el costo total de la hipoteca?

Comprender el costo de una hipoteca antes de aceptar la oferta del banco es la clave para evaluar si somos convenientes para el leasing. Sin embargo, el precio de una hipoteca no solo está compuesto por intereses, sino también por otros dos factores que componen el coste total de préstamo:

  • La cantidad total de intereses a pagar, es decir, los intereses que pagaremos después de que expire el plazo. Si la hipoteca es variable, el número puede cambiar según las fluctuaciones del Banco
  • Comité de apertura. Este elemento es el más fácil de calcular porque es un porcentaje simple del capital que nos prestó el banco.

Aspectos no considerados al calcular de tarifas de la hipoteca

Como hemos visto, las calculadoras de hipotecas pueden resultar útiles. Sin embargo, solo pueden considerar aquellos factores que inciden directamente en el precio total del producto, porque hay otros aspectos que son variables que no pueden considerar. Veamos cuáles son:

  • Comisión por modificación de contrato: Nos referimos a la comisión que se puede cobrar si devolvemos dinero por adelantado (retiro o amortización anticipada), si firmamos contrato con el banco (actualización) o cambiamos de banco (subrogación).
  • El costo de los productos vinculados puede aumentar: los precios de ciertos servicios relacionados (como los seguros) pueden cambiar de un año a otro. Lógicamente, la calculadora no puede tener esto en cuenta, por lo que muestra cuánto pagaremos si estos productos vinculados mantienen sus precios durante todo el período de vigencia.

¿Cuáles son los elementos de una hipoteca?

Para comprender mejor cómo funciona la hipoteca, primero debes explicar los elementos que componen la hipoteca:

  • Capital. Deberá reembolsar el importe del préstamo bancario en cuotas periódicas.
  • Es la comisión de capital que se debe pagar por el préstamo.
  • El tiempo que debe devolver el capital y los intereses.

Tipo de hipoteca

La tasa de interés es el precio al que una institución financiera toma prestado, como lo demuestra su riesgo crediticio. Según al calcular las tasas de interés, la hipoteca se divide en tres tipos:

  • Si el interés cambia en cualquier momento. Para la mayoría de los préstamos de tasa variable, determine el plazo inicial de tasa fija (primer año o primeros seis meses). Hay que tener en cuenta que casi el interés del primer año es siempre superior al interés aplicable a la tasa variable, y la tasa variable se aplicará posteriormente, por lo que el primer interés durante el período de tasa fija será superior al interés del primer año.
  • La tasa de interés no cambia en ningún momento, pero es fija, por lo que siempre pagarás la misma tasa de interés.
  • Durante un período de tiempo, su función fue similar a una hipoteca de tasa fija, que luego se convirtió en una hipoteca variable.

Como calcular las comisiones dependiendo del tipo de hipoteca

Si conoce los pasos principales para solicitar y calcular una hipoteca, entonces sabrá que la comisión juega un papel importante en cualquier préstamo y debe ingresar el valor calculado. Las comisiones son gratuitas y cada banco establecerá las que considere oportunas. Las diferencias son grandes, pero las tres más comunes son:

  • Comisión de apertura. Puede reembolsar la hipoteca al comienzo del préstamo. Se calcula en base a la cantidad total de solicitudes.
  • Comisión de cuenta vinculada. Si no eres cliente de esa entidad, algunos bancos cobran comisiones por mantener una cuenta para administrar la hipoteca mensual.
  • Comisiones amortizadas total o parcialmente. Si desea pagar el préstamo antes de tiempo, el banco le cobrará esta tarifa independientemente de si la tarifa se ha cancelado en su totalidad o en parte. Creen que esto cubre los trámites administrativos de la entidad y lo que dejaron de importar como intereses sobre el dinero pendiente.

Ahora que sabe cómo calcular fácilmente una hipoteca, considere y prepare los primeros factores a considerar al tomar las decisiones financieras más importantes de la vida.

Productos relacionados

Si quieres calcular una hipoteca, asimismo debe razonar el enlace de producto citado. Si contratas otros productos conjuntamente de préstamos, el banco mejorará las condiciones de tu hipoteca porque valora la relación a largo plazo contigo. Es decir, cuentas de nómina o de seguros asociadas con préstamos hipotecarios.

Los beneficios vinculados que a menudo tienen costos son los seguros, que contienen domicilio, vida o desempleo, procedimientos de pensiones y tarjetas de crédito y débito. Preste atención al ajusto pagado para que su pago mensual sea más equilibrado, y recuerde que el único seguro necesario es el seguro contra incendios, y el resto son opcionales.

Principales cuestiones relacionadas con la hipoteca

En algunos casos, las hipotecas pueden causar serios problemas que pueden encontrar tanto los acreedores como los deudores:

  • Uno de los problemas más comunes es que los bancos incluyen cláusulas que se consideran abuso o usura en los contratos de préstamo, como: cláusula de precio de reserva, cláusula de vencimiento anticipado, abuso de interés, cláusula multidivisa, IRPH, etc. Ante cualquiera de estas cláusulas, el cliente tiene derecho a presentar una reclamación ante el banco correspondiente.
  • Cuando el cliente no puede cumplir con la obligación de pago, la hipoteca desaparece y el banco suele realizar los procedimientos de ejecución hipotecaria. Sin embargo, si el motivo de la falta de pago es la cláusula insultante contenida en la hipoteca, es probable que el deudor se oponga a la ejecución hipotecaria.

Fórmula de amortización: ¿cómo pagará la hipoteca?

Sistema de amortización francés o fijo. Su ventaja es que el pago a plazos es constante durante todo el ciclo de vida del préstamo y solo se modifica en función del índice de referencia. Para mantener constante el pago de las cuotas, el interés pagado en los primeros años es mayor que el principal.

El sistema alemán puede reducir su sistema de cuotas. El monto de la tarifa cambia todos los meses porque el interés es menor. Aquí, la constante es la amortización del principal más el interés sobre el principal pendiente. Este es el motivo de la reducción de costes mensual.

¿Cuáles son los costos de la hipoteca?

Al alquilar una hipoteca, también es importante considerar los costos relacionados. En primer lugar, debes recordar que cuando los bancos emiten hipotecas, generalmente solo aportan hasta el 80% del valor de tasación de la vivienda. Por lo tanto, debe ser propietario del 20% restante más costos adicionales e hipotecas para la compra de una casa.

Entre estos gastos, el más importante son los impuestos que gravan la compra de viviendas. Si es una casa nueva, está sujeta al IVA: si es una casa libre, está sujeta al 10% de IVA; si es una casa protegida, está sujeta al 4% de IVA. Si es de segunda mano, se debe pagar un “Impuesto de Transmisiones Patrimoniales”, que está entre el 4% y el 10% en cada comunidad.

Por otro lado, al solicitar una hipoteca, también debe pagar una tarifa de evaluación de la casa, que es esencial para comprender el valor de la casa. El resto de las tasas hipotecarias corresponden al banco.

Como ves, las hipotecas no son solo tipos de interés, tienes que considerar otros factores para saber qué producto se adapta mejor a tus necesidades.

¿Cuáles son las condiciones ideales para la hipoteca?

Una vez que decides comprar una casa, estás dispuesto a solicitar financiación para obtener una hipoteca, que es uno de los factores más preocupantes, y no has negociado con él hasta hace poco.

Con la reforma de la nueva “Ley Hipotecaria” se ha establecido un plazo de endeudamiento de hasta 30 años, pero debemos ser conscientes de que en nuestro país se ha firmado un negocio hipotecario hasta por 50 años.

La mayoría de las instituciones financieras tratan y continúan haciéndolo para convencer a los clientes de los beneficios de extender el período del préstamo tanto como sea posible para reducir el monto del reembolso mensual, pero ¿es esto cierto?

Bueno, si la ley hipotecaria decide acortar estos tiempos a 30 años, ciertamente no será tan bueno como nos vendieron.

Consultoría profesional, la clave para calcular la hipoteca

Antes de comenzar a acceder al listado completo de entidades bancarias que te pueden otorgar hipotecas, se debe analizar cada caso específico y obtener el asesoramiento de expertos en la materia.

La mayoría de los economistas sugieren que el plazo de nuestra hipoteca no debería superar la barrera de los 20 años. A continuación, veamos las razones más relevantes.

Contrato hipotecario

La hipoteca es en primer lugar el derecho real a realizar el valor, y como este tipo de derecho real, tiene la protección de la propiedad para invertir, pero proviene del contrato, por lo que desde el principio, la hipoteca es una especie de contrato antes de la inscripción en el registro de la propiedad. Y obtener la condición de derechos de propiedad efectivos frente a terceros. A continuación se resumen las características de los dos casos.

Contrato

  • Debido a que está obligado por la ley, es un contrato designado o un contrato típico.
  • Se trata de un contrato unilateral, porque sólo el deudor hipotecario está obligado a transferir el derecho hipotecario real al acreedor hipotecario al valor de la hipoteca. Los acreedores no asumen ninguna obligación.
  • Es un contrato accesorio porque asume que existe una obligación principal cuyo cumplimiento puede garantizarse (préstamo o crédito).
  • En general, este es un contrato oneroso porque generará ingresos iguales a los ingresos.

Poder real

  • Se trata de una garantía real, es decir, el derecho a ejercitarse sobre el inmueble y no contra alguien, y no es un derecho ejercido indirectamente, porque el acreedor hipotecario puede iniciar directamente el derecho a forzar la venta del inmueble hipotecado en este caso. El deudor hipotecario no ha cumplido con la obligación de garantía hipotecaria.
  • Este es un derecho inmobiliario, es decir, el ejercicio de la propiedad inmobiliaria.
  • Es un derecho accesorio porque sigue el destino del derecho principal que garantiza, por lo que si la obligación principal es inválida, la hipoteca constituida no es válida.
  • El deudor hipotecario no perderá la propiedad de la propiedad.
  • Constituye una restricción a los derechos territoriales o derechos de propiedad, es decir, el deudor puede utilizar la propiedad dentro de los derechos del acreedor hipotecario.

¿De qué sirve un contrato hipotecario?

Generalmente, los contratos hipotecarios se utilizan para obtener financiamiento a largo plazo y grandes cantidades de recursos que de otra manera serían difíciles de obtener. Poseer activos como garantía para el pago puede reducir el riesgo de los acreedores (personas que pueden retener activos en caso de incumplimiento), lo que facilita la obtención de préstamos. Por ejemplo, en España, muchos contratos hipotecarios se utilizan para obtener fondos para la compra de vivienda.

La hipoteca tiene grandes ventajas, el deudor no necesita entregar el inmueble como hipoteca, pero puede seguir disfrutándolo. Sin embargo, la desventaja de esto es que en tiempos de crisis, el valor de la garantía puede caer tan bajo que el monto obtenido en la subasta puede no ser suficiente para que el deudor reembolse la deuda.

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