Nuestra palabra vale, muy especialmente cuando estampamos nuestra rúbrica y colocamos en garantía un bien que ya hemos construido con nuestros esfuerzo o es la herencia legada por tradición. Por ende, solicitar un préstamo personal hipotecario es solicitar dinero colocando nuestra fiabilidad a prueba en pro de ganar con el respaldo de lo ya obtenido.
Esto hace que el hecho de solicitar un préstamo personal hipotecario se convierta en una enorme responsabilidad que entrelaza y cruza con las necesidades, deberes y lo que se quiere para subir de nivel. Para que esta solicitud no sea un trauma, le invitamos a leer este artículo informativo para que entienda, evalúe y solicite si es el caso, dicho préstamo.
Tabla de contenidos
¿Qué es un préstamo personal hipotecario?
Es un contrato que consigna el solicitante del préstamo personal hipotecario ante la entidad financiera para que le sea adelantado un dinero pactado y por el cual se cancelarán: a) La cantidad solicitada; b) los intereses concertados; c) los gastos que deriven de dicha operación.
Cualquiera sea la entidad financiera, tendrá ese mismo patrón laboral aunque les designen para objetos específicos, como préstamos para adquisición de vivienda, mejoramiento de vivienda, segunda vivienda, para compra de vehículos, para vacacionar, fondo estudiantil, préstamo para pequeños emprendimientos o préstamo personal hipotecario para bodas. Salvo algunas pequeñas variaciones de garantía, monto, tiempo e interés, prácticamente son lo mismo.
Características del préstamo personal hipotecario
Como bien dijimos, existen algunas diferencias por el pago, pero básicamente se mueven bajos los siguientes aspectos:
- Diferentes montos de interés, según los lapsos de tiempo.
- Un préstamo personal hipotecario puede ser “exprés” por un mes o tres meses.
- Existen préstamos semestrales, anuales, bianuales, de quinquenio o hasta por 10 años.
- Se requiere un historial crediticio (preferiblemente), por lo cual es recomendable realizar compras menudas a crédito que den buena pro a usted ante un banco.
- Son variadas las comisiones por abrir un préstamo personal hipotecario así como por pagarlo a la fecha o antes de la misma.
- Existen multas y limitaciones para la cancelación de un crédito. Esto podría acarrear consecuencias sobre las garantías.
- Se le otorga al solicitante un plazo de amortización para que devuelva el préstamo personal hipotecario, del cual se puede solicitar prórroga si en los estatutos del contrato aparecen las clausulas al respecto.
- De no aparecer clausula de prorroga, el solicitante puede acudir a la entidad financiera a solicitarla.
- Existen entidades financieras que ofrecen préstamos sobre los préstamos (solicitar otro antes del vencimiento del anterior). De usual se basan en el historial crediticio, pronto pago, fiadores y/o garantía.
- El importe de la cuota mensual se establece en el contrato principal y se amortiza mejor si en cada pago se realiza uno superior (ejemplo, si paga. €250 mensual y usted cancela €300, el importe del siguiente mes será menor al igual que los intereses).
Garantía
La base de un préstamo personal hipotecario es el bien o bienes presentes y/o futuros que tenga el solicitante. Por ello es que su palabra queda en juego ya que está poniendo en la mesa lo que ya tiene, para poder crecer.
El titular de un préstamo hipotecario se pone él en garantía y el inmueble hipotecado (casa, terreno, negocio, empresa, vehículo, piso o edificio) que le obliga al cumplimiento cabal de sus obligaciones por contrato con el banco, so pena de que por impago la propiedad pase a manos del banco, entidad de ahorro y préstamo o grupo financiero con el cual convino.
La ventaja de colocar garantía para solicitar préstamo personal hipotecario es que los intereses son más bajos, el monto que se puede solicitar es alto y el plazo de amortización es más largo, además de que existen medidas de consideración para extender el tiempo (prórroga) o solicitar otro préstamo personal hipotecario para cancelar el anterior. Todo depende de su desenvolvimiento crediticio y puntualidad en pagos anteriores + montos depositados.
Al ser cliente antiguo de la entidad financiera y poseer picos de saldos en cifras elevadas recurrentes, además de poder demostrar el poseer otras propiedades, se puede lograr un préstamo personal hipotecario con condiciones mucho más favorables a las estándar que no teniendo ninguno de esos elementos.
Por ello, es bueno tener una cuenta bancaria (o varias) y otros productos financieros en una misma institución. Y procurar propiedades de micro a macro, que puedan crecer también con uno o más préstamos. Sus acciones y prudencia crean las mejores garantías.
Tipo de interés que puede tener un préstamo personal hipotecario
Este es el precio que le será cobrado por el préstamo solicitado. Recomendamos comparar las ofertas de varias instituciones además de la que tiene como común. Existen páginas web que permiten hacer simulaciones bien estructuradas de su préstamo personal hipotecario en las que se incluye el tiempo, garantía, monto deseado y de allí podrá ver cuáles son las opciones cercanas y precisas que el banco le dará.
Con ello sólo tendrá que hacer el contrato a sabiendas de qué, cuánto y cuándo va a cancelar y estar bien centrado de que sí le es factible corresponder.
Incluya también en sus cálculos las comisiones, recuerde que en los bancos todo tiene un costo y es por eso que al solicitar un préstamo personal hipotecario debe pensar en todas las opciones y lo que de ellas derivan para que ningún gasto le abrume. Los préstamos hipotecarios tienen un interés nominal más bajo porque los lapsos son mayores, lo que también se convierte en un evento estresante para el solicitante.
Por eso, para que los intereses sean menores y el tiempo de cancelación se acorte, recomendamos cancelar un adicional sobre el monto coordinado. Ello aumenta su potencial crediticio y libera la presión sobre la garantía.
Requisitos estándar de un préstamo personal hipotecario
La entidad financiera realizará estudios de viabilidad para otorgarle un préstamo personal hipotecario, el cual como hemos recomendado debe poseer unos antecedentes que si los tiene, debe mejorar y si no los tiene, con nuestros consejos de seguro ya comenzará a formar y para mediados del próximo año podrá ir solicitando. Forjándose paso a paso el préstamo llegará seguramente.
Valoraciones del banco
Antes de decir los requisitos, vean lo que el banco tomará en cuenta:
- Capacidad de pago.
- Sus ingresos reales (certificados).
- Saldo en cuentas y tarjetas de crédito.
- Patrimonio físico.
- Se debe procurar solicitar un préstamo en base a un bien físico cuya vida útil y/o rentabilidad sea mayor al lapso de tiempo del préstamo personal hipotecario solicitado.
Documentación
- Documento de identidad.
- Presupuesto o factura pro firma con firma, sello, logo, número fiscal del producto, bien, servicio que desea adquirir.
- Comprobante de ingresos (pago de nómina o documento jurado realizado por un contador y avalado por las instituciones correspondientes).
- Pagos fiscales al día (Impuestos, Seguridad Social, IVA, Patentes, etc.).
- Constancia de trabajo o de trabajador independiente (ante el Ministerio).
- Documentación jurada de propiedad del patrimonio y pagos correspondientes del mismo al día.
- Escrituras del bien que fungirá de garantía.
- Recibos de servicios básicos con correcta cancelación.
- Comprobantes de otros préstamos.
- Recibos, constancias o facturas de compras a crédito de artículos de toda índole, de preferencia ya cancelados.
- Una persona que funja de aval, en caso de que el banco considere que no es suficiente con sus ingresos y/o garantías. El mismo tendrá una documentación similar.
Con esta información brindada, podrá adelantar la solicitud del préstamo personal hipotecario mucho antes de siquiera hacer la solicitud.